有尊嚴的老後生活，多少錢才夠用？

文／曾詠蓁

退休了，不再有固定的薪資收入，身體可能大不如前，對於老後的生活開始能夠想像，但也可能會衍生出一層擔憂：政府年金不知道會不會破產？我的儲蓄夠嗎？若有一天生重病，需要人照顧了，錢夠用嗎？

退休的三大風險

公園裡，常見老太太在跳舞運動。有人問：「為什麼要這樣天天辛苦跑來運動？」老太太回答：「希望身體健康，可以活久一點。」身體健康、長命百歲的確是件好事，但是緊接而來的問題是：平均壽命延長了，但年輕時存的錢夠用嗎？

財團法人保險事業發展中心總經理梁正德表示，目前四十歲至五十歲這個年齡層的熟齡族普遍不再有「養兒防老」的觀念，認知到未來退休後勢必要「自己養自己」。而退休人士要面臨的主要有三大風險：一是退休後的經濟來源，二是健康醫療的負擔增加，三是長期照護的可能性大增（詳見表一）。

這三大風險中，政府的退休金制度可作為部分經濟來源，退休勞工的勞保與勞退金加起來約有五○％的所得替代率，軍公教約有八○％不等的所得替代率，只是政府的財政持續惡化，加上人口結構的不利因素，因此未來的退休者是否還可以領到這麼多退休金？年輕人是否願意一直增加保費以支持退休者的生活？這是有待檢驗的。因此，梁正德建議熟齡族可考慮選擇商業的「年金險」，來補強政府退休金的不足之處。

臺灣在一九九五年開辦全民健保，降低了熟齡族面臨的健康醫療風險，但就跟退休金的問題一樣，財政與人口結構的問題使健保的財務狀況愈來愈糟，在無法大幅增加費率的民意壓力下，健保的部分負擔一直在增加，這也給了商業醫療險立足的機會，因此隨著全民健保的開辦，商業醫療險的保費降低了，銷售也大幅提升，這也代表民眾對於自己的醫療健康風險意識更加提升。